[2025 미국·캐나다 렌터카 보험] CDW/LDW·SLI·면책금·신용카드 보장 완전 해설
미국·캐나다 여행 시 렌터카 보험은 필수 확인 항목입니다. 자차손해면책(CDW/LDW), 대인·대물(SLI), 개인상해(PAI), 신용카드 CDW 등 보장 항목을 정확히 이해하지 않으면 사고 시 수백만 원의 면책금이 발생할 수 있습니다.
본 글은 2025년 기준 정부기관·규제당국·카드사 공식자료를 근거로, 보험 구조와 면책금, 청구 절차를 정리했습니다.
1. 렌터카 보험 기본 구조 (미국·캐나다 공통)
CDW/LDW: 차량 손해에 대한 면책제도(Collision/Loss Damage Waiver). 가입 시 운전자의 수리비 부담이 면제되지만, 약관 위반(음주·무단운전 등) 시 보장이 취소됩니다.
SLI: 제3자 피해(대인·대물)에 대한 책임보장으로, 대부분 주(州)에서 법적 최소한도만 기본 제공되므로 별도 가입이 권장됩니다.
PAI: 운전자·탑승자 상해보험으로 의료비 및 사망보상을 보장합니다.
신용카드 CDW: Visa, Mastercard, AmEx 등은 차량 손해에 대해 자동 또는 선택적 보장을 제공합니다. 다만 대부분 보조(Secondary) 보장이며, 제3자 피해는 포함되지 않습니다.
2. 미국 렌터카 보험 제도 및 면책금
미국은 주(州)별로 자동차 책임보험 최저한도가 다르며, 렌터카 회사는 최소 기준만 충족합니다. 예를 들어 캘리포니아주는 렌터사에 보험 판매 시 ‘소비자 고지 의무’를 부여해 중복 가입을 방지하도록 규정하고 있습니다.
CDW 미가입 또는 위반 시 차량의 감가적용 현금가치(ACV) 전액을 부담해야 할 수 있습니다. 또한 휴차료(LOSS OF USE)·행정비용·견인비가 추가 청구될 수 있습니다.
3. 캐나다 렌터카 보험 구조
캐나다는 전국적으로 자동차 보험이 의무이며, 주 또는 준주별 제도가 상이합니다. 온타리오주 금융감독원(FSRA)은 소비자에게 개인자동차보험·렌터사 보험·신용카드 CDW의 중복 여부를 반드시 확인하도록 안내합니다.
브리티시컬럼비아(BC)주는 공영보험사 ICBC가 ‘Rental Vehicle Coverage’를 통해 제3자 책임, 상해보장, 충돌손해, 사용손실까지 포함한 보장을 제공합니다. 다만 일부 렌터사는 자체 LDW 가입을 요구할 수 있습니다.
4. 신용카드 렌터카 보험 활용법
- 렌터사 CDW/LDW를 거절해야 카드 CDW가 활성화됩니다.
- 렌터카 비용을 해당 카드로 전액 결제해야 합니다.
- 보장 기간(보통 31일 이하), 제외 차종(고급·특수차량) 확인이 필요합니다.
- 손해 범위는 차량 손해·견인·휴차료 일부 포함, SLI는 미포함이 일반적입니다.
5. 실제 사고 시 청구 절차
- 사고 즉시 경찰에 신고 후 리포트 확보
- 렌터사 및 카드사 고객센터 통보
- 필요 서류: 렌터카 계약서, 사고 보고서, 사진·영상, 수리견적서
- 카드 CDW 청구: 온라인 포털 제출(AmEx, Visa 등은 전용 사이트 운영)
TIP: 일부 렌터사는 자체 LDW 미가입 시 높은 보증금을 요구하므로, 사전 이메일 확인이 안전합니다.
6. 자주 발생하는 실수와 주의점
- CDW는 차량 손해만 보장하며, SLI(대인·대물)은 별도입니다.
- 중복 가입 주의: 개인자동차보험, 카드 CDW, 렌터사 LDW가 동시에 적용될 수 있습니다.
- 면책 취소 사유: 음주·무단운전·비포장도로 주행 등.
- 신용카드 보장은 렌터카 회사가 아닌 카드사에 직접 청구해야 합니다.
결론｜미국·캐나다 렌터카 보험·면책금 핵심 요약
1️⃣ 차량손해(CDW/LDW)와 2️⃣ 제3자 책임(SLI)을 구분하고, 3️⃣ 신용카드 CDW 조건을 반드시 확인해야 합니다. 미국은 주별 최소 책임한도가 낮기 때문에 SLI 선택이 필수적이며, 캐나다는 주·준주별 보험 체계가 달라 렌터사·카드사 조건을 반드시 비교해야 합니다.
[참고문헌·출처]
- 미 연방거래위원회(FTC), 「Renting a Car | Consumer Advice」, 2021.
- 캘리포니아주 보험국, 「Consumer Alert on Coverage for Rentals」, 2023.
- Insurance Information Institute, 「Rental car insurance」, 2024.
- Financial Services Regulatory Authority of Ontario(FSRA), 「Protecting yourself when renting a vehicle」, 2024.
- ICBC, 「Rental Vehicle Coverage」, 2025.
- Visa U.S., 「Auto Rental Collision Damage Waiver – Benefit Terms」, 2024.
- American Express, 「Car Rental Loss and Damage Insurance – Terms」, 2025.